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个税起点从3500提到4500?其实是刚发布的养老金个税优惠!快看如何操作
潘玉蓉 邓雄鹰
图片来源:东方IC个人税收递延型商业养老保险,终于定了!
很快,你用来购买商业养老保险产品的钱,在1000元以内的部分将可以税前列支,退休提取的时候再扣税。有人说,这相当于在试点城市或地区将个税起点从3500元提升到4500元。
财政部、国税总局、人保部、银保监会和证监会5部委联合发文:《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》,自2018年5月1日起,上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区将试点个人税收递延型商业养老保险,试点期限暂定一年。
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养老金个税优惠四大好处
作为为数不多的可以帮你减税的工具,税延养老保险还有下面几大好处:
1、购买方便:自己在市场上购买符合条件的产品,拿到扣除凭证交给单位,单位帮你办理扣除。
2、为养老提前储蓄:30岁起每月存1000元(或者收入的6%孰低)用于购买这类养老产品,按照5.5%的年化投资收益率估算,60岁退休后每月可领6395元。
3、投资收益在当期不用缴税。
4、提取时有税点优惠:在退休领取的时候,税务局会对你领取的商业养老金收入其中的25%免税,剩下75%部分,按照10%的税率计算缴纳个人所得税。
根据业内专家预测,税延商业养老保险在全国推开后,有望撬动每年数千亿元的保费市场。
看业内人士今天的评论:
“十年磨一剑,个人税延商业养老保险终于开始试点了。说结论吧,就一个字“买”。政策还是非常合理的、可操作性强。首先不用单位投保,个人只要拿回中保信平台提供的凭据给单位扣税就可以了;其次是投资收益不扣税,这在漫长的几十年里可是大头;第三领取时税率简单,实际是7.5%一口价;唯一的遗憾是金额略小,未来随着经济发展逐步提高就好了。再说一下测算结果吧,25岁年轻人一直缴到60退休,按5.5%年均收益,15年领取,每月可领5500左右。”
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购买只需四步骤
准确地讲,新政落地之后,个人用自己的商业养老资金账户购买符合规定的养老保险产品,可以在一定标准内税前扣除;计入个人商业养老资金账户的投资收益,暂不征收个人所得税;到个人领取商业养老金时再征收个人所得税。
操作步骤上,购买这款产品:
第一步,你需要一个银行账户。
账户的专业名字叫“个人商业养老资金账户”,这是由你指定的、用于归集税收递延型商业养老保险缴费、收益以及资金领取等的商业银行个人专用账户。该账户封闭运行,与居民身份证件绑定,具有唯一性。
第二步,到保险公司购买符合条件的产品。
养老保险将按稳健型产品为主、风险型产品为辅的原则选择,采取名录方式确定。试点期间的产品,需要符合“收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡”原则,满足参保人对养老账户资金安全性、收益性和长期性管理要求的商业养老保险产品。
具体商业养老保险产品指引由中国银行保险监督管理委员会提出,财政部、人社部、税务总局后发布。
第三步,将购买凭证交给公司税前扣除。
买完产品后,你会得到一个来自中保信平台出具的税延养老扣除凭证,把它交给公司,你的公司应该为你办理税前扣除的有关事项。
第四步,领取的时候保险公司代扣个税。
个人按规定(退休或者大病)领取商业养老金时,由保险公司代扣代缴其应缴的个人所得税。对于个人达到规定条件时领取的商业养老金收入,其中的25%部分予以免税,其余75%部分按照10%的比例税率计算缴纳个人所得税,税款计入“其他所得”项目。
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哪些保险公司能买到
对于这个产品,很多公司都在准备,而且一准备就是十年。
2007年,上海就开始了税延养老保险政策的研讨。去年国务院办公厅印发的《关于加快发展商业养老保险的若干意见》明确提出,2017年年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点。
截止发稿,这些公司给券商中国记者发来的最新准备情况:
平安养老险:公司形成了业务、产品、运营、系统等相关功能小组,积极配合试点要求进行政策落地的最后准备。银保监会的管理办法和示范条款下发后,确保第一时间满足市场和客户的投保服务的需求。
中国太保:目前,我司各项准备工作基本就绪,可以随时承接税延养老保险政策落地。
泰康养老:泰康养老将积极发挥20余年团体客户服务经验,重点向试点地区的企业员工推荐税延商业养老保险产品,同时也将面向个人进行销售,公司将做好各项准备,力争首批出单。
看大家跃跃欲试的样子,似乎很快就可以推出了!
不过,就经营资质问题,大家还需要等待银保监会的最终文件。据此前发布的征求意见稿,险企需要满足的资质多达14条,包括资本实力、偿付能力、养老年金保险与养老资金管理业务经验、精算技术能力、投资管理能力、信息管理系统、分支机构和网络布局等多方面。例如,需在中国境内连续经营养老年金保险、养老资金管理业务三年以上,具备完善的个人税延养老保险信息管理系统,最近三年内未受到重大行政处罚等。
据征求意见稿,保险公司应根据办法向保监会提出经营申请,报送开展个人税延养老保险业务的报告,并附中保信出具的信息系统验收合格证明,保监会将公布符合要求的保险公司名单。
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优惠多大?减税多少?
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