经济观察网 记者 胡群 当消费成为经济增长的主引擎时，为家庭和个人提供贷款产品的机构将如何把握机遇？融360|简普科技（NYSE: JT）用大数据等金融科技给出了答案。

2月25日，融360|简普科技发布了未经审计的2018年第四季度财报。数据显示，全年实现营收20.1亿元，较2017年14.46亿元增加5.64亿元，增幅为39%。同时，公司营销费用占总营收的比例由2017年Q4的82.5%下降至70.90%，同比下降11.6个百分点。2018年第四季度毛利率6.75亿元，同比上涨28.9%，环比上涨70.2%；净利润率（NON-GAAP）5.3%，环比上涨9.8个百分点。毛利润和净利润率的稳定上升，融360|简普科技实现创业8年来首个季度盈利，四季度实现净利润1190万元人民币，上市以来首次实现单季盈利，上年同期净亏3030万元。

受财报数据推动，融360|简普科技在周一盘前暴涨13.27％，报7.00美元。截至上一个交易日（3月6日），简普科技(NYSE:JT)股价6.91美元。

经济增长和消费升级的引擎

当消费已连续5年成为拉动经济增长的主引擎，消费支出对GDP增长贡献率逐年升高时，消费金融行业迎来了前所未有的增长。国家统计局数据显示，消费支出对GDP增长贡献率为76.2%，比上年提高18.6个百分点。金融是促进消费升级和小微企业发展的，推动实体经济。 消费的关键在于拉动就业、推动经济、促进收入增长。

“近年来，居民收入增速已相当于甚至高于GDP增速，收入分配开始向居民转移。”中国人民银行参事、调查统计司原司长盛松成撰文指出，在细分消费领域，即便是在2018年的情况下，包括医疗卫生等服务型消费领域都有比较强劲的增长，说明我国消费升级的后劲是充足的。

近年随着居民可支配收入的增长，为扩大消费奠定了良好基础，但居民消费占比仍有较大提升空间。随着中国人均GDP突破9000美元，消费者升级换代的欲望非常强烈，消费正从量向质、有形商品向服务层面转变，居民消费选项也因互联网、大数据、云计算和物联网大大拓展，而消费金融由于无抵押、小额和普惠性等特征覆盖到传统金融所不能触及的潜在消费市场，以不同场景和消费业态为内容，消费金融产品能够满足不同层次不同需求的消费者，使消费真正成为新常态后中国经济增长的重要引擎。

然而，中国经济增长放缓，消费者能否够较快恢复信心？

盛松成认为，历史上从政策出台到实际影响经济一般有几个月的时滞，但是本轮下行对消费能力影响较大，信心恢复可能需要稍长的时间。从货币政策和金融监管政策转向开始算起，消费的恢复则预计在2019年二季度左右。

政府已出台多种政策进一步推动消费增长。

2018年至今，央行已实施了5次降准，银行间市场的流动性相对充裕。财政政策方面，政府正通过减税降费、增加财政支出等方式加大对总需求的扶持力度。

定向宽松的货币政策及更加积极的财政政策已降低经济的大幅波动风险。今年一月份金融数据一方面显示，中长期信贷开始回暖。居民部门的中长期信贷同比多增加1059亿元，同时短贷过快增长的势头得到遏制。

“2019年个税改革的减税效应预计对消费有一定的提升影响。2019年起，个人所得税调整通过提升起征点和增加税前抵扣项，将直接增加居民的可支配收入3800亿，假设其中的20%用于消费，可以拉动社消消费增长0.2个百分点。”1月20日，清华大学中国经济思想与实践研究院·中国与世界经济研究中心发布的中国宏观经济分析与预测称，2019年社会消费品零售总额增速为9.5%左右，略高于2018年的9.1%。

掘金个人金融数据

中国人民银行数据显示，截至2018年末，住户贷款为472762.37亿元，其中短期贷款为137894.99亿元，中长期贷款为334867.38亿元。住户贷款中的短期贷款中的消费贷款为87904.16亿元，中长期贷款的消费贷款为284056.72亿元。

由此可见，住户贷款中，无论是中长期贷款还是短期贷款，都以消费贷款为主。中长期贷款中的消费贷款以房贷、车贷为主，目前主要由商业银行的提供服务；短期贷款中的消费贷款以消费者日常消费贷款为主，主要由商业银行，包括银行信用卡中心、消费金融公司、小额贷款公司以及互联网消费金融机构、线下贷款中介机构等机构服务。

央行住户贷款中无论是中长期贷款，还是短期贷款，在市场中主要表现为车贷、房贷、信用卡贷款及个人经营贷等，用户如何更快更精准在市场上近万家金融提供商中找到适合自己的贷款？

“让金融更简单，成为每个人的金融伙伴”的移动金融智选平台解决了这个难题。

融360的目标用户是广大“小融”用户，即零售金融市场上零散的、有着个性化需求的中长尾用户，他们主要是个人消费者、小微企业主和个体工商户。“小融”用户有着旺盛的金融需求，却难以从金融机构获得服务。融360|简普科技一方面提供金融搜索、匹配、推荐服务，让用户获得高效、方便、划算且安全的服务；一方面帮助金融机构将服务下沉，覆盖更多的大众人群。

融360贷款业务涵盖个人消费贷、经营贷、房贷和车贷等。平台通过大数据技术，解决贷款过程中的信息不对称问题。用户通过融360|简普科技智能匹配系统，可一站式比较数万款贷款产品，筛选产品并直接提交申请。对银行而言，融360则是批量获取优质客户的营销渠道。

截至2018年底，融360|简普科技已与2500家金融机构建立了合作。其中包括五大国有银行、11家全国性股份银行、25家信用卡发卡机构以及消费金融公司及小贷公司。截止到2018年11月已经累计实现帮银行发卡过千万。

报告期内，公司深耕用户细分，通过内容、工具不断增强获客能力，迄今平台累计注册用户超过1亿人。金融推荐服务（包括贷款和信用卡）收入从2017年同期的5.48亿元人民币增加至6.59亿元。

财报显示，信用卡业务快速增长，2018年四季度办卡量290万张，同比增长123%，2018年全年810万张，同比增长153%；同时贷款业务出现下滑，2018年四季度贷款申请2.47千万笔，同比下滑24%，2018年全年贷款申请7.13千万笔，同比下滑20.6%。

2018年第四季度，融360信用卡推荐服务收入2.89亿元，环比上涨57.5%；贷款推荐服务收入3.70亿元，环比上涨91.50%。此外，公司旗下一站式风控系统天机同比也实现了三位数以上的营收增长。一站式风控服务平台融360天机，同时具备前端风控和贷后管理能力，能够为金融机构打破营销与风控的隔绝，使得机构审批率上升、坏账率下降、盈利能力大大提高。

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